通过重疾险可提供资金保障

  罗先生23岁,从老家来杭打工,年收入最少5万元。目前还没有女朋友,没房也没有车,平时花销没有什么节制,基本属于月光族。

  理财需求

  现在想存钱,打算花三年的时间在老家买房,约20万元,同时购买一辆劳恩斯酷派。再找个女朋友,两年后结婚。

  理财分析

  就该客户目前的财务状况分析,无论是资产还是事业都处于积累期。客户未成立家庭,年纪尚轻:年收入在5万元以上,支出虽未明确,但可知由于目前没有积蓄,平时支出并不少。有购房和购车需求,希望三年后能实现。所以客户目前的最大问题是如何能积累财富帮助自己面对将来的购房计划、购车计划。

  另外,客户未提及自己的投资方式、投资情况和风险偏好。从客户年纪来看,正处于青年时期,还未成家,但有一定理财概念。虽然不清楚其具体的风险承受能力,但因其目前投资倾向以及购房需求来看,客户的风险承受能力并不大。但考虑到其收支水平、资产情况及年龄,故认为其可以参与一定的风险投资。但大部分资金应由活、定期存款及稳定性大的银行理财产品组成。

  购房计划

  如果考虑市场因素和客户的资产状况,客户将来想购买20万元的房子,建议积累足够的贷款首付。因为客户并未提及购买房产的位置,所以不便对房子面积提供建议。按照首付四成来算,最多需要8万左右的首付款,以客户每年5万的净收入,如果把支出控制在每年3万元以下,3―4年即可积累足够的首付款。在积累财富的这几年中,客户可以50%定期加上50%工行理财产品来配置每年的净收入。

  另外,建议客户还可以通过基金定投、保险产品的投入,考虑为自己今后结婚用钱提供基础保障,同时也为以后因贷款而负债时给自己提供一定的资金保障。如在贷款还款中遇到较大疾病,通过重疾险可提供资金保障。考虑到客户的具体情况,目前的基金定投可选择像华夏红利、诺安灵活配置等混合型基金作为投资对象,相对波动不会太大,建议每月投资500元,强制储蓄,减少消费支出。在保险产品上,建议每年投资5000元。保险产品可选择分红险与大病险结合的方式,年限可在10年―20年间选择。

  以客户目前的资产,在没有其他因素的情况下,购房计划肯定放在首位,而购车计划在完成购房首付款积累期间因缺少现金流,难以实现。

  但客户可以考虑在完成首付款积累或者今后收入大幅增加时,再选择购车,同时可以选择工行分期付款业务,减轻购车压力。

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勿以钱少而不为 积少成多是正道

  勿以钱少而不为 积少成多是正道

  11月11日,“光棍节”,今年你脱“光”了吗?缘分靠天定,不过财运就要靠自己了。对于单身族来说,理财或许是一件陌生的事情,但时不我待,现在不理财,小心财不理你。

  如何从零开始走上成“财”之路?本期,记者采访了几个80后单身族,看看他们的故事中是否有你的身影,同时也听听理财师们的建议。

  “只有消费的钱,没有理财的钱”

  ■档案主人:小王,芳龄27岁,东北大妞

  来宁波三年多了,小王用“安定”来形容自己的生活。现在她在本地一家媒体工作,“我的岗位收入比较固定,每月税后收入约4000多元,除去房租水电每月500元、话费交通每月300元,还有饮食500元,生活杂费700元,每年能省下来24000元。”

  理论上,小王每年能存2万多,不过因为每年要出去旅游一两次,还要回东北老家探亲,花销也不小,“算下来,一年能存1万多就差不多了”。

  一年1万元,三年差不多3万元。小王是怎么安排这笔钱的呢?“现在都放在活期里”。为什么不存定期或者买基金之类的?除了懒得折腾,小王说这里面也有自己的考虑。

  “存定期这些钱一年也就几百元利息,还不能随时取用,而且就算存定期,我只能接受半年期的,最长也就一年,懒得去弄了。而且现在老家在拆迁,我想着,说不定要帮衬着家里一些,就先放着吧。”

  除了定期,也有朋友跟小王提起过基金之类的理财渠道,不过她觉得“基金现在收益也太差了,如果选择基金定投,又要连续坚持好几年,也是不能挪用的。炒股倒是听说做得好收益挺高,但是我又不知道风险在哪里,不知道怎么炒。如果有大笔资金也就算了,关键是现在只有消费的钱,没有多余理财的钱”。

  提到理财,小王说身边很多朋友都有类似情况。“有个朋友是宁波本地人,家境一般,父母有房,也是差不多情况,一旦攒钱了,就买车、美容,就当是为自己投资了,不太会考虑到怎么理财去钱生钱。”

  ●建议:将基金定投当强制储蓄

  吴思慧 中国银行宁波市分行理财师

  总的来说,王小姐对自己的生活还是具有一定规划的,对收支情况有较清晰的了解,量入为出,有一定积蓄。建议王小姐每月支取一部分资金做基金定投。对于年轻人来说,基金定投可以积少成多,起到很好的强制储蓄作用;在每月较少的现金流情况下,用较少的投入获得资本市场的回报。

  另外,备用金可以配置银行短期理财产品,如中国银行日积月累人民币理财产品,可以在每个工作日9:30-15:30随进随出,既具有很高的流动性,又可以获得比活期高4倍以上的收益。

  “股市太烂,做点基金定投算了”

  ■档案主人:小谢,26岁青年,甬漂

  跟小王一样,小谢在宁波工作也三年多了,目前在一家保险公司上班,还处于事业奋斗期,不过在老家已经备好房子了。因为工作接触理财的概念比较多,加上朋友中也有做投资理财的,小谢对自己的财务安排很有计划,不仅习惯记账,还开了基金定投账户和保险账户等。

  “刚毕业的时候工资很低,月薪才1000多元,也没钱理财,能养活自己就不错了。后来慢慢涨上来,现在每月薪资6000元出头,慢慢也就有点积蓄了。今年开年,我在妈妈赞助下开了一个基金定投账户,自己每月拿出2000元,妈妈还赞助了1000元。现在股市实在太烂了,基金还好一点。此外,我还投保了一份重疾险和一份意外险,每年2000元左右,添个保障。”

  小谢说自己很节俭,平时会记账,每月最大的两笔开支就是买书和请客吃饭,“节俭不等于小气,我请客挺大方的,这和买书一样,也是对自我的一种投资。”这样,小谢每月能存下2000元。”

  “我朋友中有从事理财投资的,接触多了,我真心觉得现在中国理财市场缺少专门的理财顾问,市场上收益稍高的理财产品门槛都很高。我现在存下来的钱都放在活期了,够不上高收益,至少能灵活取用。”

  ●建议:量入为出 较为可取

  吴思慧 中国银行宁波市分行理财师

  小谢的理财和消费习惯都比较可取,量入为出,并有自己的理财规划,基金定投确实是比较适合年轻人的理财方式。可能因为职业的关系,比起时下很多年轻人都没有为自己购买保障保险或者理财型保险的意识,小谢的保险意识也比较强。

  对于闲余资金,建议预留3-6个月左右的日常家庭支出作为应急备用金。应急备用金是作为日常应对家庭临时性、突发性的支出而必须预留出来的资金,而非日常家用。建议购买银行的短期理财产品,如中国银行的中国红货币宝,可以在每个工作日的交易时间随进随出,既具有很高的流动性,又可以获得比活期高5倍以上的收益。

  均衡配置 积累原始资本

  ■档案主人:胡小姐,80后单身女,象山人

  2008年开始工作,胡小姐工龄快5年了。相比其他受访者,胡小姐的工作更为特殊一点,她本人就是银行职工,更接近理财。那她在理财方面是否更加成熟,能给我们单身族更多的借鉴呢?

  胡小姐现在住在父母购置的房子里,目前每月有5000元房贷,力所能及范围内,她每月也要负担一些按揭。因为工作没几年,胡小姐也说自己“原始积累的资本不多”,但是理财方面,她有自己的规划和布局。

  “从2008年开始,我就开始基金定投,每月1000元。我也听到很多人说基金定投不赚钱,但我觉得市场下行的时候,基金份额增多,这就是定投的优势体现了。其实,对于年轻人来说,每月1000元,不存也就花了,随便去商场买双靴子都不止1000元,钱花出去根本看不出来。而基金定投虽然不见得是很好的盈利方式,对于年轻人来说,却是很好的强制储蓄的方法。”

  除了基金定投,胡小姐还配置了一些理财产品和货币基金。“大笔闲置资金就放在理财产品里,虽然理财收益有多有少,不过银行产品很多,总比活期划算,我一般都买半年至一年期的产品。此外,我还买了货币基金,作为备用金。定投和理财产品流动性差,货币基金随时可以赎回,而且收益也还好。”

  很多年轻人在理财时会忽视保险产品,作为专业人士的胡小姐则在几年前就选择投保了一份现金价值比较高的理财型保险产品,附加人寿保险功能。

  ●建议:消费型险种更适合白领

  毛彤巍 光大银行[微博]宁波分行理财师

  作为一位银行从业人员,胡小姐有丰富的金融知识,在理财配置上比较合理。基金定投长期投资、分摊风险的功能比较适合年轻人作为强制储蓄。目前,多家银行推出了智能定投产品,通过在市场低估的时候增加定投金额、在市场高估的时候减少定投金额来提高定投的有效性。胡小姐可以考虑选择智能定投的方式。

  另外,从保险配置的先后顺序来说,理财型保险更偏重强制储蓄的功能,胡小姐这样的白领人士更应该选择意外险、重大疾病险等消费型险种,这些险种往往保障范围更广,更符合年轻人的保险需求。

  □记者 倪辉

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此外也不会因为过早给“富二代”大笔财产使其安逸懈怠

  文   肖弘博

  徐先生今年刚满55岁,是江苏一名民营企业业主。15年前,他与太太从安徽来到江苏创业,白手起家开起了一家纺织厂,而才满10岁的儿子则留在安徽老家上小学四年级。通过多年努力,徐先生和太太的“夫妻档”纺织厂规模越做越大,儿子也以优异的高考成绩考入名牌大学,真可谓是双喜临门。

  “我们本来打算等儿子本科毕业后送他出国读商科,也好将来替我们管理企业,没想到他一点都不愿意。”徐先生说,当他和儿子沟通,希望他出国留学、继承家业时,儿子表示毫无兴趣,他只想做一些电子信息方面技术研发的工作,并不打算接手经营纺织企业。

  这对于徐先生夫妇来说打击可不小。不仅仅是因为年龄增长让他们对很多事情感觉力不从心,更因为他们对企业经营、家庭理财了解不多。近两年来,随着全球经济的“降温”,国际出口影响较大、原材料、劳动力成本不断上涨,使得工厂利润下滑严重。在这种特殊情况下,夫妻俩不得不做出转让企业的决定。

  经营波动大,工薪较稳定

  因为是家族企业,盈亏需要自负。经营较好时,徐先生的企业一年净利润可以达到100多万元,情况较差时,只能赚二三十万元。最近五六年平均下来,每年利润约50多万元。

  根据这一水平,无论经营状况如何,徐先生和太太平均每月都会从企业领取45000元的工资奖金,加上儿子的6000元薪水,每月家庭收入为51000元。每月家庭的基本开支约8000元,娱乐、购物等花费10000元,两辆轿车每月的养车费5000元。这样,家庭月结余约为28000元。考虑到要为企业准备充足的备用金,夫妻俩一般只是把月结余留在银行活期账户。

  此外,年底能够从厂里拿到大概20万元的分红,在扣除2万元车险保费后,可结余18万元。

  股市亏损,房市赚钱

  2007年,看着身边不少朋友投身股市,徐先生和太太也动了心,没怎么犹豫便拿出200万元打算大展拳脚,不想结果却事与愿违。在市值跌至140万元时,两人只能草草收场。虽然目前这笔资金仍在股市账户中,但夫妻俩却很少操作,谨慎了许多,每年股市账户的波动并不大。

  与股市相比,参与楼市投资倒让徐先生夫妇赚了一笔。两人以300万元买下的两套房产,目前其中一套市值200万元,另一套市值280万元,自住别墅也从400万元升值至600万元。

  除以上资产外,两辆奔驰车市值约100万元、活期存款有120万元、定期存款50万元,以及一些黄金饰品、收藏品等。家庭无任何负债。

  企业转让后巨额财富如何规划

  尽管物质条件已经相当丰富,但随着年龄的增长,夫妻俩越来越担心家族企业后继无人的问题。经过多次交谈,儿子始终不愿接管企业。夫妻俩也不想一辈子为了事业奔波,希望晚年能够享享清福,所以决定把家族企业转手给别人。

  经过核算,企业价值约1400万元。初步确定由受让方首期支付徐先生1000万元现金,剩下的400万元分两年,每年各200万元还清。

  眼看自己和太太即将“退休”,失去稳定的经济来源,同时又多了一笔巨额现金资产,徐先生有些无所适从了。他希望通过资金的合理运用,保证夫妻俩富足养老。由于两人都没有医保,因此他们必须为未来准备充足的“健康基金”。此外,他们还想着为儿子准备一套婚房,是用目前已有的投资房,还是另外购房尚不确定。而投资方面是否应该加强也心存犹豫,毕竟股市“阴影”犹在,他们不想再次承受过高风险。

  多种理财工具全面规划养老

  文/工商银行 AFP金融理财师 王旻

  “富一代”面临退休,要面对收入来源的突然消失,要面对如何处理巨额企业转让资产的难题,更需要细心打理方能乐享晚年。

  稳健理财实现富足退休 

  目前徐先生家庭需要达成的理财和生活目标主要有如下三点:(1)通过合理配置,安心投资,乐享晚年,富足养老;(2)需要准备充足的健康基金;(3)为儿子置办婚房。要想同时达到这些目标必须合理配置资产,早为将来作打算,因此分析后有如下几点针对性的建议。

  考虑到保持原有消费水准和新增旅游支出这两部分的资金来源,必须足够稳定持续且安全可靠,因此建议他们选一些稳健的理财方式,以便获得稳定的被动性收入来源(投资收益)。

  比如,可以将获得的企业转让款(首年部分)1000万元中的60%(约600万元)购买电子式国债。电子式国债风险较低,收益稳定并且具有每年定时付息,到期还本付息的特点,非常适合徐先生家庭的需求。目前5年期电子式国债的票面利率为每年6.15%。如此,每年利息收入可以达到36万元以上,这部分被动收入恰可覆盖徐先生夫妇的富足养老支出需求。

  此外,考虑今后不必再为企业预留备用金,活期存款及现金的占比略显太高,降低了资金使用效率。建议预留出35万元作为退休首年的日常基本支出后,另准备20万元与定期存款一同建立家庭备用金即可。其中活期存款部分可考虑配置部分货币市场基金,货币市场基金安全性高,流动性良好且收益高于活期存款,作为备用金资产的配置比较合适。

  家庭投资方面,由于夫妇二人并不具备丰富的投资经验,也不愿再承受过高风险,因此建议其将股票资金及剩余活期资金转投保本类的混合型基金,以及银行中低风险的理财产品。这样的投资组合也可保证资金在低风险的前提下,同时也不失去股市回升带来的投资机会。

  建立百万元级家庭健康基金

  随着年龄的增长,健康问题的重要性也逐步显现。由于两人都没有医疗保险,尽早建立起“家庭健康基金”是当务之急。并且建议每年至少安排一次全身体检及牙科检查与护理,确保两人能在晚年保持较高的生活质量。建立健康基金可考虑使用企业转让款中的10%即100万元左右来实现。该部分资金需要保证有较好的流动性以备不时之需。另外随着每年的通货膨胀,资金购买力将会持续下降,这将可能造成未来医疗费用不够支付的潜在风险,因此该部分资金的收益率必须能够持续跑赢通胀。据此我们建议将这部分资金投资于债券基金,其中纯债类基金为最佳。另外还可以用一小部分资金购买些老年意外险作为补充。

  利用理财型年金保险传承财富

  徐先生夫妇的儿子已到适婚年龄,也需为其早做打算。建议他们可以考虑暂时将两处投资房产出租以获取租金收入,若今后打算用其中一套作为儿子的婚房则再将其收回即可,如打算另购置一套则建议将其停租转售换取购房资金。

  此外,建议将首笔企业转让款剩余部分(约300万元),以及未来两年每年200万元的分期转让金,为儿子购买一份三年期缴费的年金保险(分红型或投连型)。年金保险可以在一定时期后定期领取年金及分红,这样配置可以使该部分资金通过保单形式合理避免今后可能需要支付的高额遗产税;同时能够给今后独立成家的儿子提供一些生活和创业上的保障;此外也不会因为过早给“富二代”大笔财产使其安逸懈怠,或者因为儿子理财能力不足而过早让巨额财富太快流失,可谓一举三得,顺利实现财富由“富爸爸”向“富二代”的传承。

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年化收益8%-15%

  孙先生有自有住房一套,价值不确定,定期存款12000元,股票等资产8000元,负债主要为房屋按揭贷款余额30000元。家庭税后收入为3500元/月,支出为2610元/月,此外年终奖金有10000元收入,年度教育费支出1000元。由此来看,孙先生家庭资产配置中安全保障方面略有不足,同时家庭负债比率偏高,家庭财富积累的平台还在搭建中,离财务自由的理财目标还有很远的距离。

  理财目标分析

  孙先生的家庭理财目标是为孩子准备一笔教育资金,并且在三年在购置一套60平米左右的房屋。家庭每月结余890元,其中还要将20%的资金用于偿还房贷,还能剩下712元,加上年终奖金扣除1000元教育费用,每年最终结余资金为17544元。三年内购置一套房屋的理财目标有点难度,而且对整个家庭的财务结构压力很大。91快车理财专家建议孙先生可以先构建家庭的安全保障规划这一块,并且准备好家庭备用资金和孩子的教育金,这是短期可以做好的理财目标,至于第二套购房可以作为一个长期的理财目标来规划。

  理财专家建议

  首先,孙先生的家庭资产安全保障方面有所欠缺。家庭资产配置中,安全性、流动性、收益性缺一不可。安全性是家庭财富的基石,安全性资产的配置是我们预防意外事件对家庭资产安全冲击的主要途径。保障家庭资产安全的理财工具主要是保险,其中保险是现代家庭资产配置不可或缺的组成部分。家庭保险的配置一般是按照双十定律来计算,保费支出的合理比重在家庭年收入的10%,或者保险的保额为家庭年收入的10倍。以孙先生目前的家庭年收入42000元来估算,家庭合理的保费支出每年应该为4200元,每月合理支出在350元左右。这是基本保障支出,以后随着家庭年收入的增长,保险费用的支出也应该相应的增加。

  通过保险保障来提前锁定未来家庭的潜在、意外支出,以后就可以安心的将更多的资金用于投资来获取投资性的家庭收入。此外我们配置保险规划,建议尽量以纯消费型保险为主,因为返还型保险表面看虽然具有保障和储蓄的双重功能,但保额和收益却相对较低,获取相同的保额,返还型保险要交纳的保费会多很多,返还型保险投资收益偏低,比通胀率高不了多少。

  其次,预留家庭备用资金,在合理的、足额的资产安全保障的基础上,我们可以预留部分的家庭资金作为应急备用资金,一般情况下,家庭备用金为3-6个月的家庭月收入即可,主要是满足家庭的应急资金需求。这方面的资金可以用流动性极强的货币型基金来储备

  再次,提升家庭财富收益,实现家庭资产的稳健增值也是我们比较重点的财务规划。比如购买91快车的理财产品,年化收益8%-15%,以年化收益10%为例,10万元1年可收益1万元。100%本息担保,理财周期短,更安全,资金更灵活。

  另外小孩的教育资金可以通过保险规划和投资规划两部分来实现,保险规划收益较低,而且应该是大人的意外、重疾等保障方面。从孙先生的理财目标和财务结构来看,子女教育是一个中长期的目标,夫妻养老是一个长期的目标,现在还要偿还房贷,这些都是我们必须达成的理财目标,有一定的强迫性。所以资产配置组合的核心工具应以稳健类理财产品为主,风险型资产比如股票等的配置,还是谨慎对待。

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宾阳乐队孤独吉他谱总体上还是稳中有升小宋当家主题曲

  人到老年,最关心、最看重的恐怕是兜里的“养老钱”了,因为它直接关系到老年人晚年生活的质量。如何科学地支配自己的“养老钱”呢?几年来,我按照晚辈的“教法”,对自己的“养老钱”进行了“科学统筹”,收到了意想不到的好效果。

  我和老伴都是退休干部,每月的退休金加在一起有5000多元,而且,我们名下还有多年积攒下来的“养老钱”。我们有4个孩子,现在都已成家。另过,他们的经济收入还可以,都不需要我们老两口的“支援”,相反,倒是他们每月“定量”来“支援”我们。

  手里有俩“养老钱”,咋支配合理呢?最初,我和老伴都是把养老钱存在银行里。但是,这几年,随着存款利率的下调,我们感觉存银行不是最科学的理财方式,总想尝试一下新的理财方法。我的4个孩子中,有两个在金融部门工作,他们给我们提供了一套老年理财方案:10万元作为“应急资金”,15万元作为“稳健投资”,另外5万元作为“激进投资”。

  10万元的“应急资金”。孩子们介绍说,现在银行的理财产品非常丰富,老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外,还可选择货币型基金、国债、银行固定收

  益类理财产品等低风险产品,这类产品均有较好的安全性,且收益率比定期存款还高。

  按照他们的建议,我们将10万元存款提出来,全部用作应急资金。这低。现在,我和老伴每年都能从国债投资中稳稳当当地取得一笔不菲的收益,老伴戏称这项投资为“旱涝保收”的“铁庄稼”!

  5万元的“激进投资”。我和老伴都属于“不爱操心型”的老年人,心里也担不下事儿,用句“文词”来说,就是“抗压能力弱”。所以,我在理财方面一直不搞那些风险高、收益波动大的投资。这些年来,时不时地听人说“炒股发啦”、“股票让某某一夜暴富”,可我从来不“眼红”,因为炒股风险性大,人到老年,受不了那种“跌宕起伏”的刺激。于是,在孩子们的建议下,我拿出5万元钱来,进行了实物黄金投资――黄金不仅能投资保值,而且规避风险的功能也是其他投资品种无法取代的。

  投资黄金实物后,尽管近几年黄金市场有起有落,但波动不是很大,总体上还是稳中有升。这让我和老伴很是欣慰。尤其让我们高兴的是,自从投资后,从来没有打探过黄金市场的价格――不是不关心,而是我们心里有把握:真金不怕“折腾”!果然,前几天听孩子们打来电话说,我们当初投资的5万元钱,如今已“飙升”到8万多元了。虽说没有“一夜暴富”,但如此“聚财”,也足够我们老两口乐上半宿的啦!

  多年的理财实践,让我和老伴体会到:人到老年,绝对不能当“财盲”,最好能通过各种渠道学习理财的知识。因为,对于老年人来讲,理财也是老年生活的一项重要内容,学好、掌握了它,老年生活会更加富有情调、更加快乐充实!

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